Surcote retraite : comment est-elle calculée et combien de temps travailler en plus ?

La surcote est une majoration de votre pension de retraite. Elle récompense ceux qui continuent de travailler alors qu'ils pourraient déjà partir avec une retraite à taux plein. Le taux plein, c'est une pension de base calculée sur 50 % de votre salaire annuel moyen (la moyenne de vos 25 meilleures années), sans réduction.

D'après l'Assurance retraite, vous bénéficiez de la surcote si les trois conditions suivantes sont réunies :

Le calcul tient en une ligne : pension de base × (1 + 1,25 % × nombre de trimestres de surcote). Chaque trimestre civil entier travaillé en plus augmente votre retraite de 1,25 %, selon Service-Public.fr. Un trimestre civil est une période de 3 mois qui commence le 1er janvier, le 1er avril, le 1er juillet ou le 1er octobre. Seuls les trimestres entiers comptent, et l'année où vous atteignez l'âge légal, on ne retient que les trimestres entiers qui suivent celui où vous avez atteint cet âge.

Attention à ne pas confondre : c'est la pension qui augmente de 1,25 % par trimestre, pas le taux de 50 % qui augmenterait de 1,25 point. Sur une pension de base de 1 750 €, six trimestres de surcote donnent +7,5 %, soit 131,25 € de plus par mois : c'est l'exemple publié par l'Assurance retraite pour une personne née le 2 mars 1962, qui travaille jusqu'à 64 ans (62 ans et 6 mois d'âge légal, 169 trimestres requis).

Il n'y a pas de durée minimale à respecter : un seul trimestre civil entier de plus suffit pour avoir +1,25 %. L'Assurance retraite précise aussi que vous pouvez prolonger votre activité autant que vous le souhaitez, tout en rappelant que votre employeur peut vous mettre d'office à la retraite dès 70 ans.

Le tableau ci-dessous applique le taux de 1,25 % à la pension de 1 750 € de l'exemple. Les montants sont calculés par le site.

La surcote commence quand vous avez à la fois l'âge légal et la durée du taux plein. Ces deux chiffres dépendent de votre année de naissance. Le relèvement prévu par la réforme de 2023 est suspendu jusqu'en 2028 par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 : à partir du 1er septembre 2026, l'âge de 64 ans ne s'applique plus aux personnes nées en 1968, mais uniquement à celles nées à partir de 1969 (Service-Public.fr).

Beaucoup de pages sur internet donnent encore l'ancien calendrier (63 ans pour les nés en 1964, 64 ans pour 1968). Voici le tableau de Service-Public.fr, à jour de la suspension :

Prenons une personne née en 1964, qui a toujours gagné en moyenne 30 000 € brut par an (exemple inventé). Pour les nés en 1964, l'âge légal est de 62 ans et 9 mois et il faut 170 trimestres pour le taux plein. Elle les a. Elle décide de continuer à travailler 2 ans de plus.

La surcote de 1,25 % par trimestre décrite plus haut concerne la retraite de base. Pour la retraite complémentaire des salariés du privé (l'Agirc-Arrco), les pages lues ne décrivent pas de surcote de ce type. L'Assurance retraite rappelle simplement que, tant que vous travaillez, vous continuez d'acquérir des points pour votre retraite complémentaire : vous améliorez donc aussi son montant.

Une majoration temporaire existe pourtant, mais dans un cas précis : si vous pouviez obtenir votre retraite de base à taux plein avant le 1er décembre 2023 et que vous avez reporté votre départ d'au moins deux ans après cette date. Elle s'applique pendant un an : 10 % pour un report de deux ans, 15 % pour trois ans et 20 % pour quatre ans et plus (Agirc-Arrco). Elle ne concerne pas la retraite progressive.

La retraite de base est revalorisée en début d'année : en 2026, c'était le 1er janvier. Le Code de la Sécurité sociale prévoit une indexation sur l'inflation : la moyenne annuelle des prix à la consommation, hors tabac, constatée par l'Insee. Au 1er janvier 2026, les pensions de retraite de base ont augmenté de 0,9 % (Service-Public.fr). Cette hausse concerne toutes les pensions de base : Carsat, Cnav, MSA…

Le projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 prévoyait au départ un gel de ces pensions. Les députés ont supprimé cette disposition : la loi définitive n'en comporte pas, et la hausse de 0,9 % a bien été appliquée.

Pour savoir ce qu'une hausse change à votre pension, multipliez-la par son pourcentage : à +0,9 %, une pension de base de 1 000 € par mois devient 1 009 €.

La retraite complémentaire Agirc-Arrco est revalorisée à une autre date que la retraite de base : chaque année, les partenaires sociaux fixent la valeur du point à effet du 1er novembre. La pension complémentaire est égale au nombre de vos points multiplié par la valeur de service du point : elle vaut 1,4386 € depuis le 1er novembre 2024 et n'a pas changé au 1er novembre 2025.

En 2025, le conseil d'administration s'est réuni le 17 octobre. Faute d'accord entre les organisations patronales et syndicales, les retraites complémentaires n'ont pas été revalorisées au 1er novembre 2025. Pour 2026, l'Agirc-Arrco n'avait pas publié de décision au 14 octobre 2026 : sa page des paramètres du régime affichait toujours 1,4386 € à compter du 1er novembre 2025. Nous mettrons ce chiffre à jour quand la décision sera connue.

Pour la période 2024-2026, l'accord du 5 octobre 2023 fixe la règle : les retraites suivent l'évolution des prix hors tabac estimée par l'Insee pour l'année, diminuée de 0,4 point, avec une marge de plus ou moins 0,4 point pour le conseil d'administration (Service-Public.fr).

Voici les revalorisations de la valeur de service du point publiées par l'Agirc-Arrco, à chaque 1er novembre :