Calcul Taux d'Endettement 2026
Calculez votre taux d'endettement, votre reste a vivre et votre capacite d'emprunt maximale.
Vos revenus mensuels nets
Vos charges mensuelles
Renseignez vos revenus et charges mensuels pour calculer votre taux d'endettement et savoir si vous pouvez emprunter.
Tout savoir sur le taux d'endettement
Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacree au remboursement de vos dettes. C'est le premier critere analyse par les banques lors d'une demande de credit immobilier. Au-dela de 35%, assurance comprise, la banque ne peut preter que dans sa marge de derogation (norme du HCSF).
La formule de calcul
Taux d'endettement = (Charges mensuelles / Revenus mensuels) x 100
Exemple : (900 EUR / 3 000 EUR) x 100 = 30%
Les seuils a connaitre
< 25%
Excellent
Dossier tres solide
25-35%
Acceptable
Norme du HCSF respectee
35-40%
Eleve
Hors norme du HCSF
> 40%
Tres eleve
Bien au-dela de la norme
Revenus pris en compte par les banques
| Type de revenu | Pris en compte | A quel % |
|---|---|---|
| Salaire net fixe | Oui | 100% |
| 13e mois / Primes regulieres | Oui | 100% (lisse) |
| Revenus fonciers | Oui | 70% |
| Pension retraite / invalidite | Oui | 100% |
| Allocations familiales | Partiel | Selon la banque |
| Primes exceptionnelles | Non | 0% |
| Heures sup variables | Non | 0% |
La regle HCSF de 2022
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilite Financiere (HCSF) impose aux banques deux regles strictes :
Taux max : 35%
Le taux d'endettement ne doit pas depasser 35% (assurance emprunteur incluse).
Duree max : 25 ans
La duree maximale d'un credit immobilier est de 25 ans (27 ans avec un differe pour un achat en VEFA ou avec travaux).
Les banques disposent d'une marge de flexibilite de 20% de leur production de credits pour depasser ces seuils. Au moins 70% de cette marge va aux achats de residence principale, et au moins 30% aux primo-accedants ; le reste est libre.
Le reste a vivre
Le reste a vivre est la somme qui reste apres paiement de toutes les charges. C'est un critere aussi important que le taux d'endettement. Un taux de 35% avec 4 000 EUR de reste a vivre est plus facilement accepte qu'un taux de 30% avec 800 EUR de reste a vivre.
| Composition du foyer | Reste a vivre minimum |
|---|---|
| Personne seule | 700 - 1 000 EUR |
| Couple sans enfant | 1 200 - 1 500 EUR |
| Couple + 1 enfant | 1 500 - 1 800 EUR |
| Couple + 2 enfants | 1 800 - 2 200 EUR |
Exemples concrets
Couple, 2 salaires
Revenus : 4 500 EUR → Charges : 1 200 EUR
Taux : 26,7% - Reste : 3 300 EUR
Celibataire, credit auto
Revenus : 2 200 EUR → Charges : 700 EUR
Taux : 31,8% - Reste : 1 500 EUR
Famille, multi-credits
Revenus : 3 500 EUR → Charges : 1 400 EUR
Taux : 40% - Reste : 2 100 EUR
Jeune actif, loyer + conso
Revenus : 1 800 EUR → Charges : 850 EUR
Taux : 47,2% - Reste : 950 EUR
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Questions frequentes
Comment calculer son taux d'endettement ?
Le taux d'endettement se calcule en divisant le total de vos charges mensuelles (credits, loyer) par le total de vos revenus mensuels nets, puis en multipliant par 100. Formule : (charges / revenus) x 100. Par exemple, avec 2 500 EUR de revenus et 800 EUR de charges, le taux est de 32%.
Quel est le taux d'endettement maximum pour un credit immobilier ?
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilite Financiere (HCSF) a fixe le taux d'endettement maximum a 35% (assurance emprunteur comprise). Les banques peuvent depasser ces criteres pour 20% de leurs nouveaux credits immobiliers chaque trimestre, en priorite pour l'achat d'une residence principale.
Quels revenus sont pris en compte pour le taux d'endettement ?
Les banques prennent en compte : les salaires nets (fixes), les revenus fonciers (a 70%), les pensions de retraite, les allocations familiales, les revenus d'activite non salariee (moyenne sur 3 ans). Les primes exceptionnelles, les heures supplementaires variables et les revenus de placements ne sont generalement pas retenus.
Peut-on emprunter avec un taux d'endettement superieur a 35% ?
Oui, mais seulement dans la marge de derogation des banques : chaque trimestre, 20% de leurs nouveaux credits immobiliers peuvent depasser les criteres du HCSF. Au moins 70% de cette marge va a l'achat d'une residence principale, et au moins 30% aux primo-accedants.
Sources officielles et methode de calcul
Le taux d'endettement correspond aux charges de credit mensuelles divisees par les revenus mensuels nets, multiplie par 100. La limite recommandee par le HCSF pour l'octroi d'un credit immobilier est de 35 % assurance comprise.
Sources officielles
Calculs deterministes bases sur les baremes officiels en vigueur. Donnees verifiees et mises a jour : juin 2026.